Receber o 13º salário é, para muita gente, a única entrada de dinheiro que dá um fôlego no final do ano. Mas, ao mesmo tempo, é um dos valores mais fáceis de serem desperdiçados: compras por impulso, presentes além do necessário, viagens não planejadas, “ofertas” que drenam o bolso — e quando o dinheiro acaba, fica o arrependimento.
Este post foi escrito para quem sempre gasta mal o 13º salário e não quer repetir esse erro mais uma vez. Aqui você vai entender como usar o 13º salário com inteligência, mesmo se ainda estiver endividado, e como criar um plano simples para que o dinheiro não desapareça em poucos dias.
Usar o 13º salário com inteligência não é sobre “não gastar”, mas sim sobre escolher melhor para não desperdiçar.
Por que tantas pessoas desperdiçam o 13º salário
A maioria não gasta por maldade ou irresponsabilidade. O desperdício vem de alguns gatilhos comuns:
- Euforia de fim de ano — a sensação de “eu mereço” atropela o planejamento.
- Compras impulsivas disfarçadas de necessidade — troca de celular, eletrodoméstico, presentes caros.
- Pressão social — viagem de família, saída com amigos, confraternizações.
- Falta de destino definido para o dinheiro — dinheiro sem plano encontra destino sozinho.
Se você não decide antes de receber como usar o 13º salário, o dinheiro vai sumir — e você já sabe disso por experiência própria.
Antes de usar o 13º: o ajuste mental que muda o jogo
Existe um erro que destrói o 13º salário: considerar ele como “dinheiro extra”. Ele não é extra. Ele é resultado do seu trabalho, é renda. Tudo que é tratado como extra vira gasto supérfluo.
A mentalidade correta é:
“Eu tenho um dinheiro que precisa ser alocado com propósito, não consumido no impulso.”
Esse simples ajuste mental já tira você do modo consumo automático e coloca no modo decisão consciente — que é a base de como usar o 13º salário com inteligência.
Como usar o 13º salário com inteligência mesmo endividado: o princípio diretor
O plano não começa escolhendo o que comprar.
Ele começa eliminando desperdício financeiro.
O objetivo não é usar o 13º para “zerar a vida” de uma vez, mas dar o melhor destino possível para cada real, com critério, equilíbrio e intenção.
Daqui em diante você vai ver um passo a passo prático, começando pelos erros a evitar e depois pelas decisões corretas para direcionar o 13º salário de forma planejada.
Erro #1 — Usar o 13º sem olhar para a situação financeira atual
Muitas pessoas pegam o valor e já começam a gastar, sem nem saber:
- quanto devem;
- o que está atrasado;
- o que vence em janeiro;
- quanto realmente precisam.
Resultado: o dinheiro vai para as coisas erradas e, quando o que é importante surge, não tem mais saldo.
Erro #2 — Pagar dívidas “aleatórias” sem estratégia
Outro desperdício clássico: usa o 13º para pagar qualquer dívida, mas não a dívida que mais trava sua vida.
Exemplo: pagar uma parcela de cartão enquanto mantém outra rodando no rotativo.
Isso é “pagar para continuar devendo”.
Erro #3 — Usar o 13º para “compensar o ano”
Essa frase é típica de quem desperdiça dinheiro:
“O ano foi difícil, eu mereço me dar um presente.”
Nada contra se presentear — desde que sobrasse dinheiro para isso. O problema é gastar como se sobrou quando na verdade falta.
A verdade dura, mas libertadora: quem usa o 13º para compensar emoções, quase sempre se arrepende em janeiro.
Erro #4 — Não separar o dinheiro antes de decidir onde gastar
Quando o dinheiro está numa única conta, ele desaparece. Fica fácil usar “só 50” hoje, “só 30” amanhã — até acabar.
Quem usa o 13º com inteligência divide o dinheiro antes de tocar nele.
Separar antes = controlar depois.
Não separar antes = perder o controle.
Passo a passo prático para usar o 13º salário com inteligência
Agora que você já entendeu onde o dinheiro costuma se perder, entra a parte mais importante: como usar o 13º salário com inteligência, de forma prática, clara e aplicável.
PASSO 1 — Antes de gastar, liste o que vai acontecer com seu dinheiro nos próximos 60 dias
Não é sobre decidir o destino agora — é sobre enxergar.
Liste:
- contas de janeiro (IPTU, IPVA, material escolar, mensalidades);
- dívidas urgentes (atrasadas, rotativo, cheque especial);
- despesas fixas do próximo mês;
- compromissos já assumidos.
Esse simples mapa já impede/metade dos desperdícios, porque te coloca na realidade.
PASSO 2 — Defina o objetivo principal do 13º antes de tocar nele
Você não pode usar o 13º salário para “um pouco de tudo”.
Dinheiro sem missão vira confusão.
Escolha uma única missão dominante:
- Segurança (reservar para janeiro / fundo de emergência)
- Redução de juros (abater dívida cara)
- Estabilização financeira (pagar contas pendentes)
- Construção de hábito (iniciar reserva ou investimento)
Depois que o objetivo principal é definido, os outros destinos só vêm se ainda sobrar.
PASSO 3 — Divida o 13º antes de usar (regra de repartição)
Você não precisa destinar 100% para uma coisa só.
O que dá disciplina é separar porcentagens ANTES da primeira compra.
Exemplo funcional para quem sempre gasta mal:
- 50% → Dívidas ou despesas de janeiro
- 30% → Reserva (evita repetir sufoco no próximo ano)
- 10% → Necessidades de fim de ano
- 10% → Lazer controlado (se sobrar)
Se você ignorar o lazer completamente, a tendência é compensar depois e estourar o orçamento.
Por isso a parcela de lazer é pequena — não zero.
PASSO 4 — Priorize dívidas caras antes de qualquer coisa
Se você quer saber como usar o 13º salário com inteligência, começa por parar o sangramento financeiro.
Use o 13º primeiro contra:
- Rotativo do cartão de crédito
- Cheque especial
- Empréstimos com juros altos
- Parcelas atrasadas
Cada 1 real que você usa para eliminar juros altos rende mais do que a maioria dos investimentos conservadores do mercado.
PASSO 5 — Proteja janeiro antes de pensar no consumo de dezembro
Muita gente usa o 13º em dezembro e sofre em janeiro.
Quem usa com inteligência faz o contrário: paga janeiro com dezembro.
Coisas como IPTU, IPVA, matrícula escolar e taxas de início de ano são assassinos de orçamento.
Separar parte do 13º para janeiro não é luxo — é prevenção.
PASSO 6 — Use tecnologia simples para travar o dinheiro e evitar recaídas
Saber o que fazer não basta — você já soube outras vezes e mesmo assim gastou.
A diferença agora é impedir acesso descontrolado.
Estratégias que funcionam:
- Conta separada para o dinheiro reservado
- Investimento D+0, D+1 ou Tesouro Selic para não deixar na conta corrente
- Planilha de acompanhamento (baixe a planilha do blog comececompouco.com.br)
- Bloqueio psicológico: não abrir extrato todos os dias
Quem deixa o dinheiro na conta “para ver depois”, perde. Quem separa antes, vence.
PASSO 7 — Estabeleça um limite máximo para consumo de fim de ano
O que mata o 13º não é gastar — é gastar sem limite.
Defina um teto antes de entrar no shopping, antes de abrir a loja online e antes de aceitar convites.
Exemplo:
“Eu posso gastar até R$ 200 com presentes este ano. Acima disso, não.”
Um limite explícito é mais forte que força de vontade.
PASSO 8 — Se sobrar, invista — não reinicie o ciclo do desperdício
Se depois de aplicar o plano sobrar qualquer valor, não deixe solto.
Direcione imediatamente para um destino útil:
- Tesouro Selic (ideal para iniciantes e reserva)
- Conta remunerada de renda fixa
- CDB com liquidez diária
- Fundo DI simples
Não espere “pensar depois”. O “depois” é onde o dinheiro morre.
O 13º não é solução mágica, é oportunidade de decisão
Quem estraga o 13º salário não faz isso porque é irresponsável.
Faz porque espera o dinheiro cair para só então decidir — e decidir sob emoção é sempre decidir mal.
Usar o 13º salário com inteligência significa:
- escolher antes de receber;
- priorizar o que elimina prejuízo;
- proteger janeiro antes de consumir dezembro;
- separar o dinheiro antes de tocar nele;
- não deixar o impulso mandar.
Você não precisa ser rico para usar o 13º com sabedoria.
Você só precisa impedir que ele seja devorado pelo improviso.
Se neste ano você fizer diferente uma única vez, esse hábito se repete.
O resultado não está no valor do 13º — está na decisão.
Agora que você sabe como usar o 13º salário com inteligência, faça o que 99% não faz:
Defina hoje como cada real será usado, antes de o dinheiro cair na conta.
E para não perder o controle ao longo do mês, salve sua estratégia em uma planilha e acompanhe.
Você pode usar nossa planilha gratuita de controle financeiro
Não deixe para decidir quando o dinheiro chegar. É assim que ele some.
